Il bonus malus è il meccanismo alla base del sistema di assicurazione italiano. La sua funzione è quella di classificare gli automobilisti a seconda della loro pericolosità, avvantaggiando chi causa meno incidenti e penalizzando chi ha una condotta pericolosa.
In questo articolo si parla di:
Cos’è il bonus malus
La maggior parte delle polizze assicurative in Italia sono basate sul sistema bonus malus. Si tratta di una formula ideata per premiare gli automobilisti che causano meno incidenti e per penalizzare quelli più pericolosi.
Il bonus malus prevede la classificazione degli automobilisti in classi di merito: le più basse sono riservate agli automobilisti corretti al volante, mentre le più alte identificano gli automobilisti che causano più incidenti.
Esistono 18 classi di merito universali: si va dalla 1° classe, la migliore, alla 18°, la peggiore. Chi si assicura per la prima volta, se non usufruisce della possibilità di ereditare la classe di merito di un familiare convivente concessa dal decreto Bersani, entra in 14° classe.
Come funziona il sistema bonus malus
Ogni anno, le compagnie tengono traccia degli incidenti causati dai propri clienti e li registrano nell’attestato di rischio. L’attestato riporta il numero di incidenti causati negli ultimi cinque anni e la classe di merito universale corrispondente.
Ogni volta che si causa un incidente con colpa (o se nel corso del periodo di osservazione la somma della responsabilità dell’assicurato supera il 50%), si retrocede di due classi. Se invece non si provocano incidenti (o se la responsabilità è inferiore al 50%), si sale di una classe.
Il periodo di osservazione dura dodici mesi e termina due mesi prima della data di scadenza della polizza. Nel caso in cui si tratti della prima assicurazione, il periodo di osservazione dura dieci mesi.
Le opzioni di assicurazione che puoi sottoscrivere
Il sistema bonus malus è il più diffuso in Italia ma non è l’unico sistema utilizzabile. Alcune compagnie offrono ai propri clienti delle formule alternative che possono essere applicate in combinazione con l’opzione bonus malus per rendere più convenienti le coperture.
RCA con formula bonus malus
Nell’RCA con formula bonus malus, come abbiamo visto, l’automobilista sale di una classe di merito se non causa incidenti con colpa nel periodo di osservazione (bonus) oppure scende di due classi di merito se causa un incidente (malus).
Anche quando l’incidente è di lieve entità, l’intervento dell’assicurazione viene compensato dal peggioramento della classe di merito e quindi al successivo rinnovo l’automobilista pagherà un premio più alto.
Bonus malus con franchigia
Nel caso della formula bonus malus con franchigia, il contratto di assicurazione prevede una franchigia che rimane a carico dell’automobilista. Questo vuol dire che per gli incidenti più lievi a occuparsi del risarcimento del danno sarà l’assicurato. Anche in caso di incidente con colpa, se l’assicurazione non viene coinvolta nel risarcimento, il sinistro non viene considerato nell’attestato di rischio.
La franchigia può essere di due tipi:
- assoluta: l’assicurato partecipa al risarcimento del danno indipendentemente dall’importo dello stesso, entro i limiti della franchigia;
- relativa: l’assicurato risarcisce direttamente il danno solo se l’importo è inferiore al limite della franchigia. Se superiore, è l’assicurazione che si occupa del risarcimento.
L’opzione bonus malus con franchigia risulta spesso più conveniente della formula bonus malus standard. A risparmiare di più possono essere i guidatori più prudenti che si trovano nelle classi di merito più basse e i neopatentati che corrono maggiormente il rischio di causare piccoli incidenti.
Bonus malus con opzione bonus protetto
Quando causi uno o più incidenti con colpa nel corso del periodo di osservazione, per effetto del sistema bonus malus, la tua classe di merito peggiorerà e quindi al momento del rinnovo ti troverai a pagare un premio più alto.
Per evitare l’aumento del premio puoi affiancare alla polizza RCA l’opzione bonus protetto. Si tratta di una garanzia accessoria che blocca il peggioramento della classe di merito e quindi ti permette di neutralizzare l’effetto negativo dell’incidente.
Puoi usufruire del bonus protetto soltanto una volta e solo se rinnovi l’assicurazione auto presso la stessa compagnia. L’opzione bonus malus conserva infatti la classe di merito interna della compagnia, ma non ha effetti sulla classe di merito universale.
